Безумовна франшиза в страхуванні що це

Гроші, банки, страхування, економіка і бізнес

Страхова франшиза (Insurance franchise) - мінімальна некомпенсируемое страховиком частина збитку, понесена страхувальником, розмір якої визначається страховим контрактом. Страхова франшиза може встановлюватися у вигляді певного відсотка від вартості застрахованого майна або в грошовому вираженні.

Розрізняють умовну і безумовну страхову франшизу.

при умовної страхової франшизі страховик не несе відповідальності за збиток, якщо його розмір не перевищує визначеного контрактом розміру цієї франшизи, але повністю відшкодовує збиток, якщо він перевищує обсяг страхової франшизи.

Безумовна страхова франшиза передбачає, що страховик у всіх випадках виплачує страхувальникові відшкодування за мінусом розміру франшизи, залишаючи її суму у себе.

Отже, розмір страхової франшизи впливає на розмір страхового відшкодування і повинен враховуватися при оцінці ефективності зовнішнього страхування фінансових ризиків.

реклама тут 1

Внесення в договір страхування франшизи має на меті звільнити страховика від витрат, пов'язаних з ліквідацією дрібних збитків, оскільки в багатьох випадках такі витрати перевищують суму збитку. Застосування франшизи знижує страховий внесок, який сплачується страхувальником.

Умови різних видів страхування можуть передбачати право страхувальника укладати договір страхування без франшизи або з нею, вибираючи її розмір. У деяких випадках застосування страхової франшизи в певному розмірі є неодмінною вимогою договору, щоб спонукати страхувальника до кращої турботи про збереження майна і до більшої відповідальності за свої дії.

У практиці страхування існує такий вид франшизи як тимчасова франшиза. При тимчасової франшизі, страхове відшкодування не виплачується, якщо термін дії обумовленого обставини, що може привести до настання страхового випадку, був менш встановленого. Тимчасова франшиза позначається в одиницях обчислення часу. Якщо в договорі не визначений тип тимчасової франшизи (умовна або безумовна), то вона вважається умовною, тобто збитки, що виникли внаслідок дії обумовленого обставини довше встановленого терміну, підлягають відшкодуванню як якби тимчасова франшиза була відсутня.

Крім іншого, договори страхування, особливо великі майнові, можуть містити умову про високою франшизі, маючи на увазі її розмір. Зазвичай рівень такої франшизи починається від USD 100 000, рідко - нижче. Суть високої франшизи полягає в тому, що страхова компанія відшкодовує збиток відразу цілком і в повному обсязі, отримуючи від страхувальника відшкодування в розмірі цієї франшизи після відновлення майна. До додаткових переваг використання високої франшизи можна також віднести обов'язок захищати інтереси страхувальника в суді, якась відсутня в разі використання власного утримання на порівнянному рівні.

реклама тут 2

виділяють також динамічну франшизу. Сума збитку, що не підлягає відшкодуванню страховиком, змінюється динамічно. Структура динамічної франшизи відрізняється в різних компаніях. наприклад:

  • 1-ий страховий випадок відшкодовується повністю;
  • 2-ий - сума виплати зменшується на 5%;
  • 3-й - сума виплати зменшується на 10%;
  • 4-й - сума виплати зменшується на 15%.

Сьогодні ми поговоримо про те, чим відрізняються різні види франшизи у страхуванні: безумовна, умовна, динамічна і інші. Це допоможе уникнути непорозумінь із страховиком, якщо настане страховий випадок - часто виникають ситуації, коли клієнт очікує виплати, а компанія в ній відмовляє через те, що перший не зрозумів всіх умов договору. Перш, ніж переходити до видів, розберемося з самим поняттям.

Франшиза - це пункт договору страхування, який дозволяє компанії не виплачувати компенсацію, якщо сума збитку не перевищить обумовлений заздалегідь поріг. Розберемо приклад: ви застрахували свій новий автомобіль по КАСКО. У договорі зазначено, що розмір франшизи становить 30 000 рублів. Склалося так, що ви потрапили в ДТП і сума збитку оцінюється в 25 000 рублів. У цьому випадку страховик вам нічого не винен, тому що збитки, завдані машині дешевше, ніж порогова сума, зазначена в договорі.

Безумовна франшиза в страхуванні що це

Зображення з сайту unikassa.ru

Здається, що франшиза - це хитра вигадка страхових компаній, що дозволяє їм уникати відповідальності на законних підставах. Але і для клієнтів вона несе свої плюси:

Зазвичай вартість страхових продуктів з франшизою нижче, тому якщо ви водите акуратно вони допомагають витрачатися менше.

Чим менше ризиків несе страховик, тим менше їй хочеться займатися бюрократичною тяганиною і дошкуляти вас. Тому якщо не хочете витрачати свій час на переговори з менеджерами компанії, франшиза - це скоріше плюс, ніж мінус.

  • Безпека у випадку з великими ризиками

Та ніхто нічого не компенсує, якщо вам подряпали бампер машини, але в разі серйозних пошкоджень збиток вам відшкодують в повному обсязі і ви спокійно відремонтуєте автомобіль або інше майно.

Безумовна і умовна франшизи у страхуванні - що це таке і чим вони відрізняються

Порогові значення розраховуються в різних випадках по різному. Страховики по-різному підходять до роботи з різними типами майна, тому що враховують ризикованість укладення угоди. Імовірність потрапити в аварію на автомобілі свідомо вище, ніж втратити квартиру в пожежі. Тому в першому випадку страхові компанії намагаються мінімізувати суми виплат - кожна зекономлена тисяча рублів для них важлива, а страхових випадків по країні трапляється досить багато.

Умовна франшиза в страхуванні - це ...

Модель, за якою компенсація виплачується в повному обсязі, якщо сума збитку перевищує порогове значення, визначене в договорі. Повернемося до прикладу з автомобілем. Якщо, збиток складе 25 000 рублів, то клієнт не отримає від страховика нічого. Але якщо лагодження машини обійдеться в 40 000 рублів, то компанія відшкодує цю суму в повному обсязі.

Така модель використовується рідко, тому що її розумно застосовувати тільки у випадку з майном, не схильним до ризиком. У договорах КАСКО її взагалі не можна зустріти, бо автовласники в разі аварії прагнули збільшити суму збитку і струсити зі страхової компанії побільше грошей. Останнім така практика, зрозуміло, не подобається. Так умовна франшиза в страхуванні перетворилася в інструмент роботи з і «безризиковим» дорогим майном, наприклад нерухомістю.

При цьому вона вигідна і для клієнта, і для страховика. Перші отримують повне відшкодування шкоди, якщо їх власність отримала серйозні пошкодження, а другим не доводиться придумувати складні для розуміння умови договору і втрачати обличчя в очах клієнта.

Безумовна франшиза в страхуванні - це ...

... модель, за якою страховик виплачує різницю між фактичною сумою збитку і встановленим граничним значенням. Якщо розглядати приклад з машиною, то ситуація дещо зміниться і не на користь клієнта. У разі, коли машина отримує пошкодження на 25 000 рублів, ніякої компенсації також не виплачується. Якщо сума збитку складе 40 000 рублів, то страховик відшкодує різницю між нею і обумовленим розміром франшизи.

40 000 - 30 000 = 10 000 рублів.

Саме таку суму отримує клієнт, коли підписує договір з безумовною франшизою. За допомогою такої моделі компанії мінімізують виплати за страховими випадками і уникають ризиків, тому вона зустрічається найчастіше. Для клієнтів вона абсолютно не вигідна, тому що навіть якщо майно постраждало дуже серйозно, частина ремонту доведеться оплачувати зі своєї кишені.

Існує ще одна модель безумовної франшизи у страхуванні - вона відрізняється від звичайної тим, що «сума невиплат» визначається не фіксованим значенням, а процентним співвідношенням. Такий підхід нічим не відрізняється від неповного страхування, коли ви укладаєте договір не на всю вартість майна, а на його частину. Знову розглянемо приклад з машиною. Сума збитку у нас та ж - 40 000 рублів. Розмір франшизи - 30%. У цьому випадку страховик виплатить клієнтові:

40 000 - (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клієнта така модель вигідна, якщо майно не дуже дороге. В цьому випадку по кишені не б'є навіть прогресуючий з ростом шкоди «розмір невиплат». Для компаній вона не вигідна зовсім. Одна з цілей включення франшизи в договір - знизити кількість звернень за страховими випадками і зменшити час, що витрачається на бюрократичну тяганину. А якщо клієнт може розраховувати на компенсацію (нехай і не повну) в будь-якому випадку, то і вимагати її він буде кожен раз. Тому зустріти таку умову можна вкрай рідко.

Безумовна франшиза в страхуванні що це

Зображення з сайту octour.ru

Решта типів договорів застосовуються тільки для окремих видів майна, тому детально зупинятися на них ми не будемо і розглянемо коротко.

У цьому випадку частка некомпенсируемое шкоди визначається у відсотках і зростає в міру звернень до страхової компанії. Приклад: ви застрахували автомобіль. У цьому випадку розмір франшизи складе:

  • 0% при першому зверненні
  • 10% при другому
  • 17% при третьому і так далі.

Страховики часто пропонують такі умови при оформленні договору КАСКО - так акуратні водії або взагалі не втрачають грошей на ремонті, або вкладають з власної кишені невеликі суми - потрапити в ДТП три рази за рік досить складно навіть в умовах російських доріг. Тому якщо вам пропонують динамічну безумовну франшизу - це привід подумати над зміною страхової компанії.

В цьому випадку в договорі прописується, в яких випадках шкода відшкодовується повністю. Наприклад, вказується, що якщо на автомобіль впав ліхтарний стовп, то компенсується повна сума ремонту без всяких відрахувань. Більш приземлений випадок: франшиза не застосовується, якщо в аварії винен не страхувальник, а другий учасник ДТП.

В цьому випадку в договорі обумовлюється термін, протягом якого компенсацію отримати не можна. Наприклад, ви страхуєте машину, і умови угоди такі, що потрапивши в аварію в перші два місяці його дії ви не отримуєте від страховика нічого.

Застосовується для дорогого майна. За умовами договору, коли настає страховий випадок, компанія відшкодовує збиток в повному обсязі. При цьому ви зобов'язуєтеся повернути їй розмір франшизи як тільки шкоду майну буде усунутий. За такої моделі часто (але не завжди) працюють з власністю, яка приносить господареві дохід - звідки клієнту брати гроші, якщо їх приплив зупинився через пошкодження майна?

Безумовна франшиза в страхуванні що це

Зображення з сайту nonstoptour.ru

Ми розібралися, що ж це таке - умовна і безумовна франшиза в страхуванні, поговорили про інших її видах і постаралися розібратися, в якому випадку вигідний кожен з них. В цілому така модель дозволяє зменшити вартість поліса і стане в нагоді, якщо ризик настання страхового випадку невеликий або ціна ліквідації збитку невисока.

Додано в закладки: 0

Що таке безумовна франшиза. Опис і визначення терміна.

безумовна франшиза - частина збитку, яка не підлягає покриттю страховою компанією. Розмір збитку не грає при цьому ролі. Іншими словами, безумовна франшиза - частина суми завданих збитків, яка не підлягає відшкодуванню.

Безумовна Франшиза може визначатися, як фіксована грошова сума або відсоток від страхової суми.

Таким чином, якщо страхувальник несе збитки, сума якого менше встановленої безумовної франшизи, страхове відшкодування не буде йому виплачено. Якщо сума завданого збитку більше безумовної франшизи, страхувальник отримає страхову виплату, яка дорівнює різниці загальної суми безумовної франшизи і страхового відшкодування - у разі, коли безумовна франшиза визначається фіксованою сумою. Коли безумовна франшиза визначається відсотковою часткою збитку, страхувальник отримає страхове відшкодування з вирахуванням відповідної частки.

Особливості безумовної франшизи

Безумовна франшиза в страхуванні що цеСтрахові компанії звичайно пропонують укладати договори страхування з безумовною франшизою на пільгових умовах.

Безумовна франшиза - частина збитку, яка не підлягає відшкодуванню страховиком і віднімається при розрахунку страхового відшкодування, що підлягає виплаті страхувальникові, із загальної суми відшкодування.

Наприклад, при страховій сумі 100 руб. встановлюється безумовна франшиза 15 руб. У ситуації, коли розмір збитку становить 10 руб., Такий збиток не підлягає відшкодуванню (так як сума збитку менше безумовної франшизи).

Але, якщо при аналогічних вихідних умовах розмір збитку - 20 руб., Відшкодуванню страховиком підлягає сума 5 руб. (Тобто, 20 руб. - 15 руб. = 5 руб.).

Якщо розмір безумовної франшизи визначається як пропорційна частка збитку, встановлений розмір безумовної франшизи віднімається в будь-якому випадку із суми страхового відшкодування.

Безумовна франшиза в страхуванні що цеНаприклад, при страховій сумі 100 руб. встановлюється безумовна франшиза 15% від страхового збитку. В такому випадку, коли розмір збитку становить 20 руб., Розмір страхового відшкодування буде 17 рублів (тобто, 20 руб. × (100% - 15%) = 17 руб.).

Розглянемо, більш детально, ч то означає безумовна франшиза. Страхування різного роду майна пов'язано нерозривно з поняттям франшизи, згадка про яку є майже в кожному страховому договорі. Але, незважаючи на поширеність франшизи в області майнового страхування, велика частина потенційних клієнтів страхових компаній не має чіткого уявлення про те, в чому суть даної франшизи.

Не кажучи вже про її типах ... Актуальність даного матеріалу в зв'язку з цим виглядає безсумнівною.

Отже, франшиза являє собою грошову суму, зафіксовану в договорі, яка при настанні страхового випадку не відшкодується страховою компанією (страховиком) її страхувальнику (клієнту). Франшиза може виражатися в абсолютних величинах, наприклад, у відсотках від страхової суми або рублях, прописаної в контракті. Факт наявності франшизи і її розмір фіксують в страховому договорі за взаємною згодою клієнта та страхової компанії.

Безумовна франшиза в страхуванні що цеФраншиза може бути декількох типів. До найпоширеніших відносять безумовну і умовну франшизу. Умовна франшиза передбачає, що коли збиток по страховому випадку не більше обумовленого в договорі розміру, то страховик в цьому випадку страхове відшкодування не виплачує. Але коли фактичний збиток більше розміру франшизи, яка прописана в контракті, тоді страхова компанія повинна повністю відшкодувати збиток страхувальникові. Це може на практиці виглядати так. Коли сума умовної франшизи визначається в розмірі 1000 рублів, а розмір збитку 800 рублів, то страхова компанія такий збиток не буде відшкодовувати. Коли при тій же франшизі збиток оцінюється в 2000 рублів, страховик зобов'язаний відшкодувати повністю суму збитку, тобто сплатити страхувальникові 2000 рублів.

Відмінності безумовної та умовної франшиз

Безумовна франшиза в страхуванні що цеБезумовну франшизу від умовної відрізняє той факт, що її вираховують із загальної суми страхового відшкодування. Повернемося до прикладу. Припустимо, що сума безумовної франшизи дорівнює 1000 рублів, а збиток, якої зазнала - ті ж 800 рублів. Як і при умовній франшизі, страхова компанія не буде нічого повинна своєму клієнтові. Але коли розмір збитку буде 2000 рублів, страховик буде зобов'язаний відшкодувати страхувальнику тисячу рублів (2000 р. - 1000 р. = 1000 р.).

Відкривши для себе сутність безумовної та умовної франшизи, потенційний страхувальник можна задати цілком обгрунтоване запитання: яка користь від певної франшизи клієнту страхової компанії? Все дуже просто. Справа в тому, що, погоджуючись на включення франшизи в страховий договір, страхувальник може придбати страховий поліс за пільговою ціною. Крім цього, наявність франшизи, яка прописана в договорі, в ситуації настання страхового випадку з невеликим збитком позбавляє страхувальника необхідності витрачати власний час, а також фізичні і моральні сили на паперову тяганину, яка пов'язана з подачею необхідних документів до страхової компанії. Як не згадати тут банальну істину, що шкурка не завжди варто вичинки ...

На закінчення хочеться додати, що, крім згаданих, є й інші типи франшизи (динамічна, тимчасова і так далі). Дізнатися детальніше про кожну з них, можливо звернувшись до надійного страхового брокера.

Ми коротко розглянули особливості б езусловной франшизи і її відмінності від умовної. Залишайте свої коментарі або доповнення до матеріалу.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

42 − 40 =

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

map